El prefil del joven ahorrador ese
el que tiene 22 años cuando empieza a apartar parte de sus ingresos, trabaja,
vive en una gran ciudad, en pareja o con hijos y colabora en la economía
familiar cada mes.
La conocida como generación del
milenio o generación 'millennial', a diferencia de la generación precedente (y
a pesar de la supuesta mala fama que se le da) si se preocupa por su futura
estabilidad económica y por la de su familia. Según el Barómetro de VidaCaixa “Hábitos
de ahorro en la generación millennial”, el 76% los jóvenes de entre 25 y 35 años
destina parte de sus ingresos a este fin. El principal motivo es asegurarse un
buen futuro (80%): garantizar su jubilación (gracias a este sistema que es un
esquema Ponzi) o proporcionar estabilidad económica y protección financiera a
sus hijos y, en general, a sus familiares. Desean estar protegidos ante imprevistos
(60%) pero no renuncian a disfrutar del presente. Las vacaciones y los viajes
(40%) son el tercer motivo más veces aducido por los jóvenes para ahorrar.
Retrato típico
El 'millennial' ahorrador es un
joven que tiene 22 años cuando empieza a ahorrar, trabaja (78%), vive en una gran
ciudad, en pareja y/o con hijos (58%), colabora en la economía familiar (25%) y
tiene entre uno y dos productos financieros de ahorro.
Según el citado informe, de
media, los jóvenes españoles ahorran unos 155 € al mes, cantidad que representa
un 17% de sus ingresos. Pero existen ciertas diferencias entre hombres y
mujeres. Los hombres ahorran más, concretamente un 19%. De media reservan 168 €
al mes frente a los 141 € al mes de las mujeres.
Uno de cada tres jóvenes ahorra
de forma sistemática una cantidad fija al mes y casi la mitad lo hace de forma puntual,
cuando puede y la cantidad que le sobra al final del mes. Sin embargo, la mayoría,
concretamente el 61%, querría ahorrar más. También en este punto se detectan
ciertas diferencias entre sexos. Entre las mujeres, este porcentaje es incluso
mayor y alcanza el 66%. Por el contrario, el 43% de los hombres asegura que
ahorra justamente lo que desea.
Los 'millennials' que no ahorran
En el citado informe se constata
que se trata de una generación afectada por la crisis económica y esto se
refleja en su manera de ahorrar. Quienes no lo hacen es porque no trabajan (el
34% no tiene ingresos o no tiene empleo) o porque no llegan a final de mes
(32%).
Del 24% de jóvenes que afirma no
ahorrar a día de hoy, tres de cada cuatro (75%) sí lo lograban en el pasado y
han dejado de hacerlo porque ha empeorado su situación profesional (59%) o
porque la familia tiene ahora menos ingresos que antes (25%). Hasta un 70%
piensa que la pensión pública no será suficiente para vivir
El 90% no sabe cuánto cobrará cuando se jubile
Gracias a este sistema Ponzi, al
menos hay algo claro (yo me incluyo), la gran mayoría de estos jóvenes
preocupados por su futuro económico se muestra desconfiada con respecto al
sistema público de pensiones. Hasta un 70% piensa que la pensión pública no será
suficiente para vivir. Se trata de una percepción extendida, a pesar de que
hasta nueve de cada diez no sabe cuál será el importe aproximado de su pensión
pública cuando se jubile. Sobre todo los no ahorradores son quienes muestran un
mayor desconocimiento de esta cantidad: un 97% de ellos asegura no saberla. Así
mismo, el 80% de los 'millennials' desconoce cuánto tiene que ahorrar para
tener la jubilación que querría.
Expectativas de futuro
El 43% de los que hoy ahorran
espera ahorrar más en el futuro, ya que cree que tendrá más ingresos (46%), mejor
trabajo (18%) y menos gastos (11%).
La otra mitad no tiene tan buenas
expectativas de mejorar su capacidad de ahorro cuando cumpla los 40. Un 35%
cree que ahorrará lo mismo y un 22% considera que ahorrará menos.
Expectativas de futuro de los que no ahorran
Quienes hoy no ahorran, confían
en poder hacerlo más adelante. Ocho de cada diez creen que a los 40 sí ahorrarán
porque tendrán más ingresos y un mejor trabajo. Sin embargo, el impacto que la
crisis ha tenido en esta generación se detecta en sus expectativas. Sobre todo
los más adultos (30 a
35 años) creen que la crisis no les permitirá mejorar su capacidad de ahorro en
los próximos años.
Los principales factores que
conducirán al ahorro en el futuro (para todos los consultados) son: conseguir
un empleo mejor pagado, alcanzar cierta estabilidad en sus ingresos y poder
hacer frente a los gastos imprevistos.
¿A qué renunciarían los 'millennial'?
Los 'wearables' ('smartwatch',
'fitness tracker', etc.) son lo primero a lo que estos jóvenes dejarían de
destinar recursos, concretamente el 64% lo harían así. El gimnasio (46%), la
ropa (43%) o renovar el 'smartphone (40%) son, por este orden, lo primero que
suprimirían. El ocio (cine, teatro, restaurantes y viajes) abre una brecha
entre los más jóvenes y los mayores: mientras el colectivo de 25 a 29 años no renunciaría a
su ocio por ahorrar, la franja de 30
a 35 años lo haría en mayor medida.
Los más jóvenes ahorran más en
efectivo (30% de los jóvenes de entre 25 y 29 años).
Productos de ahorro preferidos
Los 'millennials' conocen varios
productos de ahorro a largo plazo que ofrece el mercado, como los planes de pensiones
(57%), las acciones, bonos y obligaciones (36%). Sin embargo, los productos de
ahorro más contratados son las cuentas de ahorro y las cuentas corrientes
(43%). Depósitos y fondos de inversión son más comunes entre los hombres (14% y
9% respectivamente) y los depósitos, además, entre la franja de
jóvenes más adultos (el 13% de
los jóvenes de entre 30 y 35). Los más jóvenes ahorran más en efectivo (30% de
los jóvenes de entre 25 y 29 años). Para contratar estos productos, el canal
por excelencia son las oficinas (53%) aunque afirman que preferirían utilizar
algo más la web (25%) y un gestor (22%) de lo que lo hacen actualmente. En lo
que se refiere al seguimiento de los productos contratados, la web cobra más importancia
pasando a ser el segundo canal más usado (32%). La oficina sigue siendo el
canal principal (36%) e incluso querrían usarlo más de lo que lo hacen (40%).
Es interesante analizar las
alternativas (aunque el informe no lo diga) que otras entidades pueden ofrecer
en el tema de ahorro, tanto a largo, como a corto plazo.
Perfil de riesgo
El 61% prefiere evitar peligros a
la hora de contratar productos de ahorro y mantiene un perfil conservador (no
obstante, el ahorro siempre tiende a ser conservador, pues lo contrario sería
perfil inversor), aunque un 23% afirma que estaría dispuesto a asumir cierto
riesgo para conseguir una mayor rentabilidad.
Hasta un 40% de los ahorradores
cree que la inversión en vivienda es la mejor manera de ahorrar (mucho ojo a
este tema, pues la hipoteca tiene muchos costes). Todo lo contrario ocurre
entre los no ahorradores: el mismo porcentaje cree que es un mal método de
ahorro.
Vías de asesoramiento para el ahorro
A pesar de ser la generación de
las nuevas tecnologías (tienen de media tres dispositivos electrónicos), los
canales que más utilizan los 'millennials' para asesorarse sobre productos de
ahorro son familiares y oficinas, en ambos casos en un 42%. Aun así, afirman
que preferirían utilizar más de lo que lo hacen la web (25%) y un gestor (25%).
Esto es importante, pues creo que
la vía de análisis personalizado debería de ser la opción más elegida. Una web
nunca te va a dar un análisis personalizado de tu situación.
